廊坊银行战略总监张忠永：养老金融不是“账户之争”，地方银行要在服务深度上寻找机会
2026-09-11 · 鑫配网
廊坊银行战略总监张忠永：养老金融不是“账户之争”，地方银行要在服务深度上寻找机会 9月9日至13日，由商务部、北京市人民政府共同举办的中国国际服务贸易交易会（简称“服贸会”）在北京首钢园举办。9月10日上午，第四届全球 养老 金融大会在服贸会隆重开幕。本届大会由金融界、服贸会联合主办，北京服务贸易协会、北京老龄产业协会金融委员会协办，北京银安养老金融研究院、
廊坊银行战略总监张忠永：养老金融不是“账户之争”，地方银行要在服务深度上寻找机会
9月9日至13日，由商务部、北京市人民政府共同举办的中国国际服务贸易交易会（简称“服贸会”）在北京首钢园举办。9月10日上午，第四届全球 养老 金融大会在服贸会隆重开幕。本届大会由金融界、服贸会联合主办，北京服务贸易协会、北京老龄产业协会金融委员会协办，北京银安养老金融研究院、燕梳研究院提供学术支持，大会主题为“智启新局·生态重构”。
原保监会党委副书记、副主席周延礼，联合国开发计划署驻华代表处首席经济学家阚薇澜（Violante di Canossa），中国社会福利与养老服务协会副会长、全国老龄办原副主任朱耀垠，清华五道口养老金融50人论坛联席秘书长、清华大学五道口金融学院中国 保险 与养老金融研究中心首席专家董克用，北京市老龄产业协会监事长成燕红，金融界集团董事长 张斌 ，北京人寿董事长郭光磊，五矿 信托 党委副书记、总经理刘雁，廊坊 银行 战略总监张忠永，清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓，摩根资产管理中国资产管理解决方案主席恩学海，中信信托养老金服务部总经理唐鲁杰，华润信托总经理助理、 财富管理 总部负责人黄小倩，中民养老规划院院长苏志钢等嘉宾，以及近两百家机构的代表出席大会。
会上，廊坊银行战略总监张忠永围绕“养老金融、地方银行与银发客户的双向奔赴”为题，分享了地方性银行参与养老金融的实践与思考。他表示，从养老金融资金、账户、产品和服务四个层次看，保险机构在资金和产品端具有优势，大型银行在账户端占据主导，而真正面向老年人提供综合服务的市场面临缺位。对地方性银行而言，养老金融并不是“账户之争”，而是更深层次的服务能力竞争。
张忠永表示，“养老金融最终还是要服务于人。”养老金融不能只是产品和账户的组合，而是要真正解决老年人的实际需求。老年客户的需求至少有四个方面：一是资金安全，二是便利与尊严，三是健康与照护，四是品质与传承。这几方面的满足，都需要本地化、便利化的服务。
在他看来，目前养老金融可以概括为“保险管钱，大银行管账，但是没有人深度服务于人”。养老金融要真正形成闭环，最后一个环节还是要落到“人”身上。这就是：“养老金融不是一个简单的账户之争，而是服务之争。”张忠永表示，地方性银行长期扎根本地，与政府、企业、社会机构和社区之间具有紧密的联系，在地方资源整合方面具有优势。同时，地方性银行管理银行业40%左右的金融资产、拥有40%左右的服务人员，再加上政府端、企业端和居民端的资源整合，将金融服务与养老、医疗、社区等场景结合起来，必将能为老年人提供更加有温度的服务。
地方银行的优势，在于深入社会“毛细血管”
张忠永认为，从国际经验来看，我国的养老金融正在从单一的产品和账户向全生命周期服务延伸。他以国外银行业为例介绍，代表性养老金融机构已经从个人进入企业开始，介入养老金融，覆盖薪资结构、年金托管、个人年金管理以及遗嘱、遗产继承等全生命周期的全方位服务。
目前，地方性银行因业务牌照限制，参与养老金融的路径相对“非正规”，但实际更加贴近基层，通过与当地政府部门开展党建联建，将民政、医保等服务带进社区，同时提供接地气、有温度的便民服务，将客户经理、网点、志愿者和老年人等不同群体连接起来，形成了“服务于人”的鲜活实践。
张忠永认为，这些看起来并不属于传统养老金融业务的服务，实际上恰恰体现了地方银行的优势。“老年人最后需要的还是人。”在他看来，未来 人工智能 、 机器人 等技术可能进一步参与养老服务，但在相当长一段时间内，要让养老真正有温度，最终还是需要人与人的连接。地方性银行尽管与大型银行在账户和产品上无法竞争，但可以通过更深入、更扎实的服务，进入社会的“毛细血管”，建立银发客户的信任，从而建立起更为稳固、全面的金融服务关系。这种金融服务关系虽然没有养老金融的面子，但实际上体现的是养老金融服务的里子，是目前市场更需要广大地方性金融机构填充的市场空间。
结合自身实践，张忠永介绍，廊坊本身具有一定的养老 资源优势 ，位于北京、天津和雄安之间，也是北京老年人环京异地养老的重要目的地。目前，廊坊银行客户中，中老年客户是重点服务的群体。
当前，廊坊银行正在以“颐养手环”为核心探索养老金融生态体系建设。除了监测身体指标之外，这一手环还可以与银行账户、社区服务等进行连接，未来进一步整合医院、养老、急救和社区等资源。在 医疗服务 方面，廊坊银行已经与医保局合作开发智慧医保系统，并推进智慧医疗体系建设；与卫健委合作为域内几乎每位成年人发放了居民健康卡。其手机银行的“廊颐小惠” 平台，已经可以整合金融产品、社会服务、积分兑换以及医保、健康卡、医院等服务，客户可以通过平台进行挂号和预约。2025年，通过该平台完成的医疗挂号达到130多万笔。
在适老化服务方面，廊坊银行持续推进线下网点和线上渠道改造。张忠永介绍，廊坊银行是全国城商行中首家获得养老金融适老网点认证的银行。目前114家网点中已有70家完成认证，其中包括5家标杆网点和15家优秀网点。线上则推出老年版手机银行，通过简化页面和功能，让老年客户能够“看得见、点得着、用得顺”。
除了金融和医疗服务，廊坊银行还在通过联动社区、养老院、乡村开展下沉式公益宣教，走进公园、社区、乡村，结合真实诈骗案例普及反诈、存款保险等金融知识，提升老年人风险防范意识，把金融服务送到老年群体身边。比如春节期间邀请书法家和老年客户参与书写春联，持续支持老年广场舞活动等。这些服务看起来并不是传统意义上的金融服务，但通过这些活动，银行让老年人更有幸福感，而老年客户也因此进一步建立对银行的信任。“这并不是简单的金融产品、养老产品所能解决的，是需要人、需要温度才能真正建立起来的。”目前，廊坊银行50岁以上客户的个人金融资产贡献度超过65%。
中小银行参与养老金融，需要更多制度支持
对于未来养老金融发展，张忠永认为，当前我国养老金融市场仍有较大的发展空间，城商行、农商行、村镇银行等中小银行拥有较大的金融服务覆盖面和客户基础。
基于廊坊银行的实践，张忠永提出三点建议。一是希望进一步完善地方性银行参与养老金融的制度通道，让更多城商行、农商行等中小银行能够参与第二、第三支柱养老金融。他认为，中小银行的业务能力、产品能力可能相对较弱，但服务能力较强，应当为这种优势创造发挥空间。
二是加强数据协同，希望社保、医保、民政等相关数据能够在保障安全和隐私的前提下，给予中小银行数据共享的机制，以有效协同为养老金融服务提供基础支持。
三是在养老金融评价中增加对“服务深度”的考量。张忠永表示，从服务广度来看，大型银行和保险公司具有明显优势，但地方银行可以依靠本地化优势深入社区、乡村和基层社会。“从广度上来讲，大银行、保险公司占据绝对优势；但是从深度上来讲，地方性银行同样能够深入社会的毛细血管。”
在张忠永看来，养老金融未来真正的竞争，不只是账户和产品的竞争，更是服务能力的竞争。地方性银行只要能够依托自身的本地化优势，把金融服务与养老、医疗、社区和生活场景进一步连接起来，如果有政策加持，必将在服务银发客户的过程中实现与客户的“双向奔赴”，让养老金融更具社会温度，走出一条中国特色的养老金融创新之路。
关键词阅读： 养老金融 地方银行 金融服务